有些终身寿险条款上没有注明“终身”的期限，相当于无期限约定，活多久保多久；有的条款上会有个祝寿金，通常将100或105周岁作为“终身”，期满给付后合同终止。

于是，有些人觉得终身寿险派不上什么用场：

要么死了有钱拿（受益人受益），自己用不上，没意思；要么满期有钱拿，那也得到100岁以后才能拿，不现实。

• 终身寿险的核心价值与功用
  

• 增额终身寿险的特殊功能
  

• 六个“减保取现”案例
  

• 保险责任与投保规则

  
  
  
  

1、指定传承

2、税务筹划

也有保险业务员经常说的《遗产税》，如果中国开征《遗产税》，终身寿险是有可能可以节税的，但何时开征还无定论。

因此终身寿险不仅仅能转移风险，在转移财富上也能发挥作用，现在越来越多的富豪花大价钱买天价保险也与此有关。

3、规避债务

但如果受益人指定不当，会导致两种截然不同的结果，举个例子：

2、如果指定受益人为未成年的孩子。孩子是不承担连带责任的人，获得的300万元理赔金不需要偿还父亲的债务。

那么就能起到如下作用：

灵活使用：取现用于家庭的正常支出；

5、减少损失

财产继承会涉及到评估、公证、相关各种证明等等，涉及资产越大、越复杂，费用就越高，如果再涉及争产官司，那么诉讼也需要一大笔费用。

没有人愿意把自己的个人财产、遗产的继承方式公布于众的，因为这是个人隐私。保单可以有效把个人资产变为隐秘，听说过“争夺遗产”，但从来没有听说过争夺保单的事情，即便受益人是私生子女也会受到保护。

8、保值增值

与其他金融产品不同的是，终身寿险具有其他金融产品不具备的保障功能，能够保证长达几十年的收益，也是其他金融工具所不具备的。

由于高现价增额终身寿险的现金价值很高，因此在需要急用钱的时候，可以将保单现金价值的80%贷出来，以解燃眉之急。

如30周岁男士10万5年交，购买琴童尊享增额终身寿险，累计保费50万。

保单年度10年时，现金价值65.89万，可贷金额52.71万，超过累计所交保费；

20年时现金价值92.93万，可贷金额74.34万；

30年时现金价值131.07万，可贷金额104.85万，是累计所交保费的2倍；

40年时现金价值184.87万，可贷金额147.89万，接近累计所交保费的3倍。

此时保单又变成了一个融资工具，同时保单贷款相对其他贷款形式，无需繁杂手续，甚至可在线上直接办理，更简便快捷，很赞。

1.希望有效隔离个人资产，做到合法避债，保全个人资产的企业主

在现有的终身寿险中，有两种类型，一种是高杠杆型，另一种是高现价型。

高杠杆型指的是保额保费杠杆比较高，其核心的作用在于身价保障与资产传承。这类产品的保额是固定的，杠杆比率在交费期满后也将固定下来，直至终身。

高现价型的保单现金价值很高，前期很快超过总保费，后期现价增长快，其核心功能在于家庭资产的合理配置。这类产品具有保额增长的功能，因此也叫增额终身寿险。

高现价型的增额终身寿险，有一个特殊功能，那就是“减保取现”，在合同有效期内，投保人可以向保险公司申请减少基本保险金额，基本保险金额减少的部分视为退保，保险公司给付基本保险金额减少部分对应的现金价值。

注：现金价值是指保单退保金的数额

5年交费期结束，现金价值已经是532500元了，已超过所交保费；保单年度23年时，现金价值已是所交保费的2倍多；随后每增加1倍的年限在缩短，11年、6年、4年、3年。

财富管理，就是选择合适的财富存储工具，让它未来的购买力随着时间的推移，不仅不会下降，反而会上升。

可见，复利和时间带来的价值在终身寿险中凸显，它们会成为你最好的朋友。

保单的现金价值，投保人自己可以按需取用，取多取少，投保人说了算，相当灵活。

同时，身故/全残保险金和航空意外身故/全残保险金也不示弱，每年都在递增（注：航空意外身故/全残保险金=“身故/全残保险金”+“航空意外身故/全残保险金”）。这与年金险相比，就有很大的优势了。

通过“减少基本保险金额”，获取现金价值，是如何来完成我们人生中必须经历的、躲避不了的教育规划、养老规划、传承规划的？我们来看以下案例：

【案例一】春节前，小莉喜得千金，在用压岁钱给宝宝购买了健康保险后，还有5万多元的结余，于是给宝宝购买了琴童尊享增额终身寿险，5万10年交费，累计保费50万，希望每年的压岁钱变为宝宝的成长基金。

【案例二】刘女士是企业高管，去年刚离婚，女儿2周岁，遭受婚姻失败的她把关注点都聚焦在女儿身上，给孩子制订了全生命周期的保障规划，年交保费20万，交费期10年，累计保费200万。

余先生48周岁，事业有成，年收入在200万左右，孩子20周岁，为传承资产并预防孩子婚姻风险，为孩子投保琴童尊享增额终身寿险，年交保费50万，交费期5年，累计保费250万。

小余从50周岁开始，每年领取24万，平均每月2万，到79周岁共领取720万，80周岁退保领取557万，合计领取1277万，比所交保费整整多了1000多万。

妈妈30周岁，希望一份保险既能解决孩子的教育金，也能解决自己的养老金，于是选择琴童尊享增额终身寿险，为0岁女儿投保，每年20万交5年，累计保费100万。

65-74周岁，4万×10年=40万

【案例二】童先生今年35周岁，外企中层，担心退休后收入下降导致的生活品质改变，于是选择投保了琴童尊享增额终身寿险，年交保费20万，交费期10年，累计保费200万。

65-74周岁，20万×10年=200万

那么，我们从中可以总结出财富安全管理的几个特点：

1、安全。财富管理的第一要务不是赚钱，而是安全。尤其是在“暴雷”、“跑路”的情形下；

2、全局布置。我们不仅要系统分析自己整个生命周期对总体财富的需求，还要分析每一个人生阶段不同层次的需求；

3、长期。财富管理是长线投资，风险防范终身需要；

4、流动性管理。用保险的健康、意外、断流作用提供保障，用保险的保单贷款、减保取现功能以备不时之需，平衡收入与消费的关系；

5、透过保险，实现其他特殊功用，规避诸多保险之外的风险。

第四部分，给大家说明一下琴童尊享增额终身寿险的保险责任和投保规则。

保险责任

1、身故或全残保险金

被保人在18周岁前身故或全残身故全残保险金为：现价与累计所交保费较大者。

18周岁（含）后且在主险交费期内发生身故全残，身故全残保险金为：现价与累计已交保费×对应的给付比例两者取大。（到达年龄为18-60周岁的比例为160%，61周岁及以上的比例为120%）。

18周岁（含）后且在主险交费期满后发生身故全残，身故全残保险金为：现价、当年度保额、累计已交保费×对应比例三者取大（到达年龄为18-60周岁的比例为160%，61周岁及以上的比例为120%）。

增额终身寿险，顾名思义，它的保额是递增的，而且是复利递增。

琴童尊享终身寿险自第二个保单年度起，有效保额每年以3.6%递增，写进合同，终身有效，这个看似很朴实的百分百，在复利的作用下能起到比“原子弹”威力还要大的效果。

一位30周岁的先生每年交费10万，交费期20年，第1年的基本保额是136.15万，第10年187.18万，第20年266.60万，第30年379.71万，第40年540.81万，第50年770.21万，第60年1097万。

2、航空意外身故或全残保险金

除了保险条款约定给付身故或全残保险金外，还有航空意外身故或全残保障，最高不超过2000万。

产品名称：横琴人寿琴童尊享终身寿险

好啦，今天就跟大家聊到这里，增额终身寿险除了横琴人寿的“琴童尊享”外，还有信泰人寿的“锦绣传承”、君康人寿的“金生金世”，都是比较优秀的产品。

一千个读者有一千个哈姆雷特，一千个人有一千种生活，好的财富风险管理一定是因人而异的，而且是需要提前规划的。

同样年交保费10万，交费期10年，30岁投保60岁领取，每年领取10万，可领取30年，现金价值还剩余142.35万；而40岁投保60岁领取，只能领取25年，现金价值只剩几千元了。差别可大呢~

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