距离各家保险公司发布理赔半年报已经过去了大半个月，在收集过28家保险公司的理赔报告之后，小保哥哥今天终于能和大家聊一聊其中的门道了。
P.S. 理赔报告收集不易，各位观众老爷看完后求点赞求转发~

PP.S. 关注小保公众号，回复关键词“报告”，即可获得28家理赔报告高清长图以及数据分析表。

下面，小保哥哥和大家聊聊，如何通过理赔数据配置自己和家人的保险。
先说结论，通过28份上半年的理赔年报分析，我总结了四点最重要的信息；
1、保险公司的理赔效率比我们想象的高；2、癌症依然是最高发的重疾，需要重点关注；3、不管男女，甲状腺癌都是最高发的癌症；4、轻症里最高发的前三，极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风和冠状动脉介入手术。
下面咱们根据数据，展开分析：

一、保险公司的理赔真的没那么难

上面这张图，有传统保险公司，例如平安人寿、太平洋寿险等，也有想爱心人寿、信美相互这种的保险新鲜血液。
从上面的数据可以看得出，尤其是在疫情期间，无论是大公司还是小公司，都十分的给力。
关于保险公司的获赔率，只有2家保司在96%-97%之间，其他均超过98%，小额获赔率最高可达100%。也就是说，绝大部分人都能顺利理赔，发生拒赔的概率非常低。
除了获赔率，各家保险公司的理赔时效也是非常靠谱的，中国人寿和同方全球人寿平均时效更是达到了惊人的0.39和0.37天。涉及到小额理赔速度会更快，比如华夏人寿的小额理赔竟然平均只有0.19天，基本上就是你在支付宝或者网银提现的速度。整体的平均理赔时效也都在2天以内，可以说是非常的高效了。
所以我们再听到的“保险公司小，理赔靠不住”这种言论，就可以一笑置之了。
小保哥哥认为，理赔的关键还是要在购买产品之前看清免责条款，并且如实告知。如果健康告知没有问题，没有哪个保险公司会故意为难大家，毕竟有银保监爸爸在上面看着，保险这个行业可没有所谓的“店大欺客”这么一说。
所以大家在购买保险的时候，不用过分纠结保险公司，买最合适的才是王道。

二、从理赔数据看，下半年该如何买保险？

1、医疗费用是主要花销，医疗险必不可少

纵观整个数据，在寿险、意外险、重疾险和医疗险四大基础险种中，无论是从理赔金额上还是数量上，依旧是医疗险的理赔案件占据比重大。
无论是重疾险，还是最近几年兴起的百万医疗险，更多情况下都是对标的重大疾病。但其实我们往往会忽视一个问题，一些轻度的疾病才是我们医疗的主要花销。
所以小保哥哥还是要强调，社保+商保的重要性。首先社保，这是国家给你的一层保障，报销比例非常高，建议大家尽可能的给自己上，毕竟有病的时候国家在你背后撑腰，这感觉肯定是不一样。
然而社保也有一定的局限性，社会保险中的医疗保险对用药、诊疗手段和报销范围等都有严格要求，只是满足了最基本的保障需求。
以新冠的治疗来举个栗子：

就新冠肺炎患者而言，国家会承包确诊患者的所有治疗费用。患者需要先进行医保报销，剩余的个人自付部分由财政补助，补助后不再进行商业医疗险的报销。但是疾病在确诊前会存在自己付费的情况，这部分费用国家没有覆盖，可以通过商业医疗险报销。
这个时候，我们就需要用商业医疗险来作为补充。医疗险不仅在保障范围上广泛，涵盖的保障多，而且就保费来看，也比较实惠划算。是我们必不可少的一份保险。
2、重点关注恶性肿瘤
纵观各家公司的重疾理赔数据，恶性肿瘤依然是最高发的重疾，赔付率达到了66.67%，为重疾险出险的“重灾区”。其次是心脑血管疾病，以及脑中风后遗症。

重疾险理赔案件中，恶性肿瘤占了60%以上，其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症等心脑血管疾病。
从性别分布来看，男性高发的重大疾病为肝癌、肺癌等，而女性群体中，甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌更常见。
因此，在挑选重疾险时，可以重点考虑含癌症与心脑血管病保障的产品。
3、甲状腺癌，不论男女，都高发！

无论男女，甲状腺癌为最高发的恶性肿瘤，占到了恶性肿瘤赔付率的30%左右。所以大家也不要怪保险公司对这一条把控的比较严，风险控制确实不得不做。
最新的征求意见稿中显示，甲状腺癌需要根据严重程度来分级。

1. TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，按照轻症来理赔，最高仅赔付30%基本保额；
2. TNM分期为Ⅰ期以上的，才能按照重疾标准来理赔，赔付100%基本保额。

在改革之前，只要确诊了甲状腺癌，不管严重与否，都是按照重疾的标准来赔的，赔付比例为100%，所以甲状腺癌也被称之为“喜癌”。
新规不知道什么时候才能正式实施，但是唯一确定的是，新规下来之后，对于甲状腺癌的赔付肯定是有影响的。
就这一点而言，如果这方面家族病史的小伙伴，建议不要拖着，可以提前买一份针对甲状腺癌的保障，现在购买是不会收到新规的影响的。4、多数人的重疾保额，都不够！

可以看出来，重疾平均理赔额超过10万元的保险公司寥寥无几，这一点是需要我们每个人重点关注的。

小保哥哥多次在重疾文章中强调，买重疾险就是在买保额，一定要在自己经济条件合适的情况下买尽可能多的保额。

结合刚刚的数据来看，恶性肿瘤赔付率最高，在国内一般恶性肿瘤的治疗费用都在30-50万，想要治疗效果好一点，费用基本都要在百万以上。再考虑到治疗后的康复以及工作失能损失，按照现在的10万元，是肯定不够的。
小保哥哥建议买重疾险，保额至少要30万起，50万比较合理，经济条件好一点的可以买到100万，尤其是家里的顶梁柱，一定要把保额配置充足。保额越高，才越能体现重疾险的意义。
不过小保哥哥也发现了一个有意思的点，像信美相互、瑞泰人寿这些后起之秀，赔付的保额整体是比较高的，这也代表了中国年轻一代在逐渐的接受、认可保险，整体的大趋势还是非常好的。
5、优先考虑带心脑血管轻症的产品
目前仅有两家披露了轻症赔付数据，其中最高发的Top3是：极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风和冠状动脉介入手术

。   这些疾病不仅发病率高，且复发概率也高，一旦罹患，就需终身防控，稍微疏忽，就会再次复发。 如冠状动脉介入术（心脏支架术），容易出现局部炎症反应和形成血栓，动脉还是会再狭窄，比如做了静脉桥，十年后大概有50%几率会再次发生桥血管堵塞。如果动脉再狭窄，那就需要进行2次支架手术。 在挑选重疾险时，可以优先考虑带心脑血管轻症保障，含二次赔付的产品，覆盖再次复发的极端风险。
6、保险，趁早买！
最后一点要和大家分享的是数据，其实是我们都不愿意看到的：重疾理赔年龄愈发年轻化。

报告显示，31-50岁的重疾理赔占比普遍在60%以上，并且上涨趋势显著。
当今社会，30岁后的生活压力显著增加，一旦迈入30的门槛，大部分人都要开始面临上有老，下有小的局面。尤其是35岁之后，大家会发现父母和孩子都会变成“吞金兽“，这时作为家庭经济支柱的我们，一旦罹患重疾，对家庭来说就是毁灭性的打击。
说到底，既然我们没办法改变社会，就只能顺应他的规则。作为一个家庭的经济支柱，为自己合理的搭配医疗、重疾、意外和寿险。用四大基础险种形成了相对完善的保障闭环，是一种非常聪明应对社会法则的做法。

三、总结
今天的文章比较长，最后用三句话再给大家总结一下：

1、保险公司的理赔效率超乎我们的想象，不用纠结公司的大小，买最适合自己的保险。
2、重点关注恶性肿瘤及心脑血管疾病的预防，并且提前为自己配置好保障。
3、买保险，要趁早，年轻的时候买，既便宜选择的余地也比较多。

这里还想说一个小细节，在每家保险公司的报告上，我们都能看到新冠理赔的身影。2020年注定是不平凡的一年，新冠疫情肆虐期间，每一家保险公司，每一个保险人都用自己的方式投入到了抗疫的事业中。
小保哥哥在这里，想对每家保险公司，每一个保险人说一声：“辛苦了！感谢有你！“
最后，关注小保公众号，回复关键词“报告”，即可获得28家理赔报告高清长图以及数据分析表哦~欢迎大家白嫖