或许一提起癌症、心梗等重大疾病，大家都觉得听得多，见得少。

经常看到一些新闻：某某身患重疾而导致家庭分崩离析······，即使全家人齐心协力，社会各界爱心相助，但重疾对于一个普通家庭来说还是不可承受之重。

今天我们来说下中国人寿的一款重疾+两全+特定意外的保险产品：安欣无忧。先来总结一下它的优缺点，让大家直观了解一下。

优点：

• 有身故保障
• 特定意外多倍赔付
• 红利

缺点：

• 没有轻症保障
• 特定意外理赔要求高

本文分为以下几个部分

• 安欣无忧有哪些保障内容
• 有没有比它更好的产品
• 总结

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安欣无忧有哪些保障内容？

列张表来看下它有哪些保障内容。

安欣无忧主险是一款两全险，生存和身故都保障。

1.1 满期金

活着能返钱，也就是保障到期时，满期金的领取分两种方式

如果是一次性交清保费（也就是趸交）的话：保障到期，没出险。保险公司按基本保额给付满期金

如果是分期交，也就是按年交的话：保障到期没出险，保险公司按基本保额乘以缴费的年数给你钱。

按上面表格条件为例，小明，缴费10年，保障10年，保额为10万，每年缴费95360元。10年保障到期后，没有出险保险公司给付100万，看着似乎很多但其实你交费交了95万多。

1.2 分红

先和大家说下什么是分红：

分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

因此无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。

安欣无忧是有分红的。分红的领取方式有两种：现金领取或者是累计生息

可以一次性领取现金，也可以放在保险公司累计利息

红利是非常不确定的一部分，有没有都是未知数

1.3 身故保障

保障期间内，疾病、意外或者自然身故了，保险公司有两种赔付方式，按能赔最多的方法赔。

第一种：基本保额乘以缴费年数

第二种：已交保费的105%赔付

比如小明第5年身故了。

第一种方式是基本保额10万，缴费5年，获得的理赔金额是50万

第二种方式是：已交保费47万多乘以105%，获得的理赔金是500640元，比第一种多了640元

• 特定意外身故

安欣无忧附加了一款特定意外险，可自己选择买或不买。

特定意外险的保障分为7年、9年、和15年。

特定意外险保障的是客运交通工具和重大自然灾害。

重大自然灾害客运交通工具意外伤害身故保险公司按缴费期限来赔付。

• 如果是一次性交清：保险公司按基本保额的5倍赔付。
• 如果是按年缴费：基本保额的5倍再乘以缴费年数赔付。

1.4 重疾保障

安欣无忧附加一款重疾险，可选择性购买。

重疾种类40种，赔一次，保险公司有两种赔付方式，取其大者进行理赔。

• 按基本保额乘以缴费年数。
• 已交保费的105%。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。基本不用担心重疾保障不全的情况。

接下来，要说下安欣无忧的重大缺陷，这几点不注意，想要理赔可能就比较困难了！

1.5 没有轻症保障

重疾险中，轻症是非常重要的一部分。

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子：不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾。

从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

一般的重疾险都涵盖有轻症疾病保障，但是安欣无忧的附加重疾险中没有轻症保障，保障能力不足。

1.6 特定意外理赔高

特定意外主要保障的是重大自然灾害和客运交通工具，这两种保障除非身故，否则不会进行理赔。

特定意外理赔金额非常高，但重要的前提是身故。伤残或者全残等这些情况保险公司是不会进行赔付的。

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有没有比它更好的产品 ？

2.1 安欣无忧

安欣无忧，保身故，有特定意外，有红利，有满期金，不含轻症，没有豁免保障，价格较高。

2.2 康乐e生B款

康乐e生是一款有身故保障，有轻症保障且轻症不分组，能赔付3次，有投保人豁免的重疾险，保障内容全面。

和安欣无忧相比除了满期金、特定意外和红利，康乐e生B款其他保障要更强，而且康乐e生B款价格也不是很高。

2.3 康惠保

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，但轻症只赔付一次，没有身故保障，没有投保人豁免。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

03 /总结

想买理财险，就直接买纯粹的理财险就好；如果想保障疾病风险，就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了。

如果家庭经费预算不足，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，推荐选择康乐一生B款。