在知乎上，经常看到有人问诸如“我手上有200万可以退休吗”这类问题。

很多人认为，当手上积累了足够多的存款，就能提前退休养老了。不过，也有越来越多人意识到，养老不能坐吃山空，而选择了养老年金作为养老的一份终身保障。

那么用存款和养老年金来养老，有什么区别？

简单来说，一个是存量，一个是流量。

用存款养老有什么风险？

打个比方说，存款就像一个水池，不管里面的水有多少，总会有喝完的一天。

如果靠存款养老，需要有很强的自控和规划能力。

但是在互联网时代，很容易“花钱如流水”。饮食、娱乐、交通、医疗……生活各方面的支出，基本上都是电子支付，钱花出去没有太大感觉，只有查看每月账单和余额的时候，才会肉疼。当数年后老去的时候，钱可能已经挥霍的差不多了。

但即使能够合理控制开销，也不一定保证钱能用一辈子。

比如前段时间火上热搜的上海的一对丁克夫妻，想靠三百万存款和利息提前退休养老，但经过计算，这些钱也只能撑到70岁，在长寿的趋势下，很可能面临“人活着，钱没了”的窘境。

其次，把钱放在卡里，因为流动性很强，可随时拿取，存款会面临被借走、被挪用、甚至被骗走的风险。

老人被骗走养老钱的新闻屡见不鲜，被子女挥霍养老钱的事情也不少见。日本甚至形成了专门针对富有老年人的犯罪集团，不少高净值老年人群受到诈骗、入室抢劫，引发了全日本的安全焦虑。当兜里有巨款的时候，难免被人盯住。

用养老年金来养老，有什么优势？

养老年金好比一口井水，里面的水是源源不断的，你能喝多久，取决于你活多久。

这有什么好处呢？

首先，它能保证一辈子有钱花。当你拥有这么一份终身现金流，你没有担心钱会花完的顾虑，反而更希望自己能多活几年，更长寿，这样就能多领几年养老金。

比如下面这款产品，40岁女性，年交20万，交5年，60岁后每年领取11.26万元，领取到90岁时，累计领取养老年金约349万，活得越久领的越多。

其次，这笔养老金别人骗不走，挪用不了。即使这个月花完，下给月保险公司按时把钱打入账户。

第三，养老年金能够保住钱不受损失。即使在年富力强的时候遭遇挫折，养老年金也能让自己老来有一份保障。

曾经有20亿身价的吕丽君，仅用了8年时间，就把身家全部败光，还被银行追债，后半生养老都没有着落。

这样的例子并不新鲜，也说明了保持一辈子富有不是件容易的事情，存在很多风险，这也是为什么，我们曾有客户买了一份一千万的养老年金。未雨绸缪的意识很重要。

回到问题，存款和养老年金，哪个更适合养老？

养老是件复杂的事，不能绝对依靠某一种资产或者工具。不建议只靠存款来养老，否则会坐吃山空，更建议大家用一部分钱，提前准备一份养老年金，给晚年一份安全感。

也许会有人问，就算存款用完了，不是还有退休金吗？如今我们的社保退休金替代率越来越低，大家能拿到的退休金是不够用的，只靠退休金养老，要做好生活品质大打折扣的心理准备。因此，最好用一份养老年金来作养老补充。