理财路上，学会长期“强制”很重要

日期：6月 30, 2022浏览次数：3,138 次浏览栏目：保险科普

1.长期正确与短期错误

对吸烟者说“吸烟有害健康”有效果吗？通常没有效果。人们都知道戒烟的好处，也知道长期来看身体健康非常重要。但大部分人不会因此戒烟。

减肥也是如此。谁都知道节食很重要，但当美食出现在面前的时候，很少有人能够拒绝诱惑。

这是一个值得思考的现象： 人们知道长期正确的东西，却继续做短期错误的事情。

经济学家把这种现象称为 “时间上的矛盾态度” 。

理财过程中，这种现象十分普遍。

比如，人们都知道，进入老年需要足够的养老金，所以应该提前储蓄。但当每个月的收入到账时，大部分人会把这笔钱挪作他用，优先满足当前的欲望。至于养老金，暂时不着急，不妨往后拖一拖。

再比如，在投资领域，长期投资、底部坚守、“时间的玫瑰”等等已经是老生常谈的理念；大家都知道长期持有的好处，但在实践中，却总是忍不住做一些短线交易，试图赚点“快钱”，即刻满足。

在这些情况下，强调“什么是对的”并不奏效。 大家并非不知道怎么做才对，而是考虑到需要太长的时间来验证这是对的，对此有点不耐烦。

和苦苦等待比起来，眼前的欲望，无论是吸烟、暴饮暴食、消费还是短线交易，都有更强的诱惑力。

2.海妖塞壬与奥德修斯

在诱惑面前，懂得自我约束极为重要。关于自我约束，很多经济学著作都介绍了一个经典寓言，叫做 “塞壬的歌声” 。

塞壬是希腊神话中的海妖。她有天籁般的歌喉，常用歌声诱惑过路的航海者，使航海者失去理智，导致航船触礁沉没，船员则成为了她的腹中餐。

关于塞壬最有名的一段故事，就是奥德修斯航海记。

为了对付塞壬， 奥德修斯吩咐水手们用蜡封住耳朵，并且把自己绑在船的桅杆上，无论如何也不能给他松绑。

最后，奥德修斯和水手们克服了歌声的诱惑，船只安全地从塞壬旁边经过。

这个案例之所以成为经典，是因为留下了自我约束的启示。

在自然状态下，人们很难克服种种诱惑。有效的做法是， 在诱惑出现之前，事先做好强制性的应对措施。

强制措施可能造成短期的不适，但可以阻止自己成为欲望和诱惑的牺牲品。

3.强制储蓄与长期持有

把“塞壬的歌声”引申到养老金上面，那就意味着，如果我们容易受到短期的消费欲望诱惑，不自觉花掉本该存下来的养老金，那就必须 强制储蓄 。

强制储蓄不是嘴上说“我一定要逼自己一把”，而是像奥德修斯把自己绑起来一样，当诱惑来临时，让自己无法“破戒”，即使想花钱也暂时取不出来，从根本上解决攒不下钱的问题。

有些储蓄型的理财产品，例如年金险，设计了短期内只存不取的机制，“破戒”取钱往往要付出一定的代价。看似牺牲了灵活性，实则好处就在于不灵活。通过规则的设计，克服人性的弱点。

把“塞壬的歌声”引申到投资上面，那就意味着，如果我们容易产生短线交易的冲动，时不时想赌一把，那就必须 强制自己长期持有 。

比如，选择持有期、封闭期等形式的基金，期限之内不管再怎么心动，都无法进行短线交易，从根本上解决拿不住的问题。

总而言之，储蓄、投资就像戒烟、减肥一样，是长期才能见效的行为。这类行为往往都是逆人性的。在见效之前，我们会受到各式各样的诱惑。

我们能做的是，不轻信人性，不高估自控力，而是通过强制性的规则约束，直接把诱惑的大门锁上，然后把钥匙扔掉。

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