两天看到一个数据：2021年，我国社保养老金的平均替代率为43.6%。

这是什么概念呢？简单来说，就是退休后降薪六成。如果你的收入高于平均水平，降幅还要更高。

所谓养老金替代率，就是退休金占退休前收入的比例。我国社保养老金制度开始于1997年，2000年以前平均替代率一度高于70%，最高的时候曾达到77%。此后替代率一路往下走，20多年来下跌超40%。

未来养老金替代率还有可能再提高吗？

人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用最近接受《财经》杂志采访时表示：我想难了！

给大家简单科普一下中国养老金融50人论坛，这是一个由央行副行长、全国社会保障基金理事会副理事长、人力资源和社会保障部原副部长等人组成的专业智库，专门研究我国的养老金融，为政府制定养老政策提供支持的。

为什么说养老金替代率很难再提高呢？董教授也在采访中给出了答案。

我国人口老龄化的速度和未来都超预期

你也许看过这样一个数据：到2050年前后，中国65岁以上老人将达到总人口的30%，差不多每三个人当中就有一个超过65岁。

这个数据来自联合国开发计划署和中国社科院共同撰写的《2013中国人类发展报告》。

很多人不知道的是，这个预测的前提是，平均一对夫妇生育1.8个孩子（也就是生育率1.8）。

现实是，2013年以后，我国的总和生育率从没有达到过1.8，即便全面放开了二孩。2020年，我国的总和生育率为1.3，已经低于1.5的国际警戒线。

2021年的生育率就更低了，只有1.15——日本去年还有1.3，不敢相信我们已经比日本都低了……

在持续低迷的生育意愿下，人口老龄化的速度要比原本预测的来得更快。不用等到2050年，我们就会面临“三人行，必有一老”的局面了。

老龄化对养老金系统最大的影响是，交养老金的劳动力少了，领养老金的老人多了，国家的养老负担更重了。

中国面对的不是老龄化高峰，而是老龄化高原

董教授在采访中表示：“中国未来面对的不是人口老龄化高峰，是人口老龄化高原。”

为什么这么说呢？

因为当65岁以上老人占比达到30%后，这么高的老龄化水平并不会马上降下来，而是会一直持续下去，直到本世纪末。

图片来源：《财经》杂志 

在这长达数十年的时间里，平均1个多劳动力缴纳的社保，就要承担1位退休老人的养老金，供需矛盾持续紧张，对于现付现给的社保养老金系统来说，这是前所未有的巨大挑战。

而这几十年，正是80后和90后领养老金的时间。

了解了这些，也就不难理解为什么说，我们的社保养老金替代率很难再提高了。

“40%几确实不够，所以要在年轻的时候，工作的时候，就开始做第二、三支柱补充的积累性的养老金，”董教授建议。

什么是第二、三支柱养老金呢？

第二养老支柱是指职业年金和企业年金。

但职业年金仅限于事业机关单位人员；企业年金虽然已经发展了18年，但覆盖人群还不到全国企业职工的10%，而且能不能加入，主动权在企业不在个人。

第三养老支柱是指商业养老年金在内的个人准备的养老金，也是自主性最强的，对绝大多数人来说，是补充社保养老金、提高退休后收入的关键。

其中商业养老年金是社保之外唯一一种能提供终身收入的工具，只要活着就能一直领下去。这是基金股票、银行存款理财、房产等任何其他投资都不能实现的。

以下面这款产品为例，35岁女性，年交10万，交10年，从60岁开始每年领取约11.36万，保证至少领取20年，20年后活着继续领，领一辈子。领取到95岁时，累计已领取约409万元。

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