在疫情久久不肯离去以及老龄化社会越来越明晰的这个大前提下，越来越多的人开始意识到自己应该为未来做些准备。

那么怎么做准备呢？

第一步，我要多赚点钱；

第二步，我要多存点钱。

不能说这样想有什么不对，起码已经有了入冬前存粮的意识。

说到存钱，大家的第一选择，毋庸置疑，一定是银行。在普通老百姓的眼中，银行是绝对安全的，也是保本保息的，所以把钱存在银行肯定没毛病。但是今年，不到半年的时间里，出现两次对于大额存单的利率下调的消息。

从更加长的时间段来看，银行存款的整体利率走势是往下的。并且随着“资管新规”和其他配套监管举措的出台，对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行理财产品，不再保本保收益。

这个时候，大家一定会想，如果现在银行的存款利率还像1995年那个时候有12%该多好啊~今时不同往日，超过4%都是痴人说梦了，并且感觉还会一路下行。

那么有没有什么办法在利率相对还比较高的时候锁定“存款利率”呢？ 

在储蓄险中，有两种可以锁定利率，第一种是年金，第二种是增额终身寿。这里说的锁定，是指对应的合同期限内中的预定利率（复利）。

当然，这个预定利率也会随着市场的变化而变化，比如两年前还是不超过4.025的预定利率，而现在就变成了3.5封顶。可是这种变化不会影响已经购买保单的人，比如我投保的4.025的增额终身寿产品，那么在我有生之年我都会一直享有4.025%的复利增值。

首先，我们来看看年金。

如一个40岁的男性，想为自己准备一份补充养老金。那么他分10年，一共投入100万。那么他锁定3.5预定利率的养老产品，60岁之后每年都能从该产品中领取92400元的养老金，养老年金可以领取终身，不管是活到90岁，还是100岁，只要活着就能一直领下去，它可以让我们活多久都不用担心钱花光。

我们之前说，保险锁定的是复利（非单利），所以活得越久，对应的单利就越高，单利曲线只会一路上扬，如果活到105岁一共可领取425万补充养老金。

在长寿的趋势下，和我们生命绑定的养老年金，带给我们的收益可能会远高于我们的预期和想象。

除了准备补充养老金之外，我们存钱还有很多其它的目的，

比如：

我们可以看到，不管是年金险还是增寿，它们都具备锁定利率的功能，如果换算成单利的话，不仅是稳定住，还是一路上扬的状态。