试试这样安排压岁钱：即可做财商启蒙，又可避免陷入消费贷

日期：2月 13, 2021浏览次数：12,401 次浏览栏目：保险科普

“房子是租来的，但生活不是”。

“在我心中，什么都可以省，热爱的不能省”。

“让你的梦想有钱花”

“别省了，生活不止柴米油盐。用花呗活出美美哒自己！”

上面这些，是一些商家和消费贷平台的广告语。

这些看似正能量的广告语，给年轻人编织了一个个温柔陷阱。很多涉世未深的年轻人，尚未经历生活的艰辛和磨砺，对生活抱着不切实际的美好想象，生活在云端。在消费主义的鼓励和诱惑下，脱离自己的实际经济状况，靠消费生活在想象的“美好生活”里。

2020年第50期《三联生活周刊》有一篇报道《那些身陷消费贷的年轻人》。在借贷“支撑”下，任何美好生活看上去都触手可及。

“我租的房子不贵，但我还是要把它装饰得特别好。比如抱枕一个就100多块，我要买4个；地毯300多块，明明有凳子，但我要扔掉丑的，重新买一个好看的；烧水壶几十块也能用，可我要买那种好看的200多的。好看排第一位。”

“买来的衣服衣柜挂不下了，就装进箱子里，装满了7个整理箱，箱子有些塞在床底下，有些堆在门后，很多衣服吊牌都没摘掉”。

“海蓝之谜、雅诗兰黛、娇兰、娇韵诗、兰蔻、倩碧等国际大牌的明星产品，何米都买过，通常是试一试，发现好像也不怎么样就搁在一边。”

“工作日，早饭在公司楼下的星巴克买杯咖啡，或者去麦当劳吃早餐，中午基本要吃七八十，有时会更贵，吃碗蟹黄面就得近百，间或还会光顾日料店。有时下午还要去甜品店，一块小蛋糕花去三四十，一天下来光是吃，就要花去二三百。”

越陷越深，债务无法控制时，年轻人先是在多个借贷平台拆借、套现，最后窟窿越来越大，求助于父母。

年轻人习惯将还清贷款叫作“上岸”。上岸之后，他们重蹈覆辙的可能性有多大？张红川教授的答案并不乐观，张教授是中央财经大学心理学系系主任，研究行为经济学多年。

可是，经历世事后，我们知道，成年人的勇气和自由，很大程度上是钱给的。花钱，谁不会呢？存钱，才是一个人最基础的自律。理财也好、储蓄也罢，第一步是先有钱存下来。

所以，我建议可以通过孩子的压岁钱，给孩子做好财商启蒙，让孩子养成存钱、消费上延迟满足的习惯。

说到压岁钱，想起知乎上的一个问题：你小时候的过年压岁钱一般都用去干什么了？

在近五千个回答里，绝大部分都是被家长收缴了。有人开玩笑说，“压岁钱爸妈帮你收着，等你长大了给你”是童年最大的谎言。

我自己也不例外。如今回想起来，因为从小没参与对金钱的管理，直到工作以后才开始自己摸索学着理财，开窍太晚，早年一些很好的投资机会都错过了。

和小时候的我们比起来，现在的孩子每年收到的压岁钱数额要大得多。而相较于父母辈，年轻一代的家长也更重视孩子的财商培养。

身边一部分朋友的做法，是用一个专门的银行账户将压岁钱存起来，打算等孩子长大了再把这笔钱交给他们自己管理。

这么做的好处是钱确实攒下来了。

但问题是，在这个过程中，孩子所做的只是被动上交红包，并没有亲自“养大”这笔钱，参与感是十分弱的，Ta对钱的认知、对数字的敏感度都没有因此而增强。等这笔钱最终给到Ta的时候，面对突如其来的“巨款”，往往也不知道如何打理，很容易报复性消费挥霍一空。

知乎上一位年轻网友的经历

更何况，现在把存银行，收益确实太低了。我之前有专门的文章解释过《4.8%利率的大额存单，竟然比不过这款年金险》

也有一些朋友开始用基金定投的方式来打理孩子的压岁钱。

不可否认基金定投是一个不错的理财渠道，但是否适合做小朋友的财商启蒙呢？我觉得不适合。我来解释理由。

第一，孩子没有参与感。对基金投资者来说，不仅需要了解基金的投资风格和持仓结构，筛选基金经理和基金产品，还要懂得根据市场的状况择时卖出、调仓，调整定投计划。

显然，这些都远远超出了小朋友的能力范围。完全靠父母操作，这个过程对孩子们来说，既不能积累理财知识，也很难带来正向的引导和反馈。

第二，孩子无法理解投资波动。基金定投是一个长期的过程，但短期的波动比较大，对小朋友的小心脏而言，不太容易承受，也无法理解。

我一个同学说，自从她把她8岁儿子的压岁钱买了基金，小家伙时不时就要拿她的手机看一眼赚了还是亏了，有一天发现亏了三百多，就哭着吵着要她把钱取出来还给他。

再比如一月份最后一周连跌几日的时候，很多成年人都在讨论区里急得跳脚大骂基金经理，恨自己没有早点退出，我们又怎么能指望和要求一个心智还没成熟的孩子，去理解这种市场波动呢？

面对基金的回撤，小朋友会怎么想？ta会觉得，这钱“存”下来反而变少了，还不如当初买玩具花了的好。

孩子的压岁钱，如何处理才能达到财商启蒙的目的？

我建议你选择“储蓄险+万能账户”的形式去放孩子的压岁钱。我用华夏人寿的一款年金险+他们家的万能账户，来解释这样安排的好处。

华夏是年金险总保费至少达到10万，才可以附加一个万能账户。

年金险总保费10万，以后往万能账户里放的钱最多可以有20万；

年金险总保费20万，以后往万能账户里放的钱最多可以有100万；

年金险总保费50万，以后往万能账户里放的钱无上限。

选择华夏人寿，是因为目前的万能账户中，华夏的保底利率是3%的年复利，业内最高之列；现行结算利率5%，最高之列；追加和提取的规则，对客户最友好。

以一份给3岁男孩做的方案为例。父母分5年把将来要给孩子的压岁钱放入年金，每年5万，累计20万。并且假设我们家长有一笔5万块闲钱放入终身保底复利3%万能账户，这样以后孩子从爷爷奶奶、外公外婆、其他亲戚那里得到的压岁钱，都可以鼓励ta放到万能账户。几年后想要时候取出来。

包括孩子以后的零花钱，当ta想消费时，我们都可以引导：你是真的想这个玩具吗？类似的玩具，家里已经有了。你要不要把钱攒到万能账户里，以后看到更喜欢的玩具再花？

我们鼓励孩子存钱和延迟满足。小孩子有时候的需求，真的是一时兴起，三分钟热度。

我们自己买一份基金，几乎会每天看看是亏是赚。孩子把攒下来的钱放在万能账户，也会关心这笔钱的。我们能保证，万能账户里的这笔钱，孩子每一次在我们手机端查看，都是在增加的。

这有什么效果？

·效果就是，孩子每一次看万能账户，都是一次正向强化——存钱有用，ta的钱变多了。

·来看一下方案：

孩子18岁，现金价值有37万，万能账户保底有7万7。

孩子30岁，现金价值有56万，万能账户保底有10万9

孩子60岁，现金价值有157万，万能账户保底有26万6。

注明：现金价值可以随时，通过办理减保取现方式，取出部分现金价值，但是这样以后复利增长基数会相应减少。

知乎上有一位网友，他的外婆在他六岁时就去世了，去世前给他买了一份储蓄险，每年春节时都会给他的一个银行账户打100元，直至终身。今年他已经二十多岁，早已过了收压岁钱的年纪，但每年他还是能听到他爸说：外婆给你的压岁钱又到了。相信这位朋友一生都能感受到外婆对他的爱。

利益演示

保单年度	年末年龄	已交保费	身故保险金	全高残保险金	现金价值	万能账户(保底利率)3.0%	万能账户(选择利率)4.5%
1	4	100000	50000	50000	28883.50	50985	51727.50
2	5	150000	100000	100000	67347.50	52514.55	54055.24
3	6	200000	150000	150000	112087	54089.99	56487.72
4	7	250000	200000	200000	163647.50	55712.69	59029.67
5	8	300000	250000	250000	221773.50	57384.07	61686.01
6	9	300000	250000	250000	233966.50	59105.59	64461.88
7	10	300000	250000	250000	246832	60878.76	67362.66
8	11	300000	260406.50	260406.50	260406.50	62705.12	70393.98
9	12	300000	274726.50	274726.50	274726.50	64586.27	73561.71
10	13	300000	289834.50	289834.50	289834.50	66523.86	76871.99
11	14	300000	305772.50	305772.50	305772.50	68519.58	80331.23
12	15	300000	322587	322587	322587	70575.16	83946.13
13	16	300000	340326	340326	340326	72692.42	87723.71
14	17	300000	359040.50	359040.50	359040.50	74873.19	91671.27
15	18	300000	400000	400000	371604	77119.39	95796.48
16	19	300000	400000	400000	384601	79432.97	100107.32
17	20	300000	400000	400000	398058	81815.96	104612.15
18	21	300000	411987	411987	411987	84270.44	109319.70
19	22	300000	426403	426403	426403	86798.55	114239.09
20	23	300000	441323	441323	441323	89402.51	119379.84
21	24	300000	456765.50	456765.50	456765.50	92084.58	124751.94
22	25	300000	472748	472748	472748	94847.12	130365.77
23	26	300000	489289.50	489289.50	489289.50	97692.53	136232.23
24	27	300000	506409.50	506409.50	506409.50	100623.31	142362.68
25	28	300000	524128	524128	524128	103642.01	148769.01
26	29	300000	542466.50	542466.50	542466.50	106751.27	155463.61
27	30	300000	561446.50	561446.50	561446.50	109953.81	162459.47
28	31	300000	581089.50	581089.50	581089.50	113252.42	169770.15
29	32	300000	601420	601420	601420	116649.99	177409.81
30	33	300000	622461	622461	622461	120149.49	185393.25
31	34	300000	644237	644237	644237	123753.98	193735.94
32	35	300000	666775	666775	666775	127466.60	202454.06
33	36	300000	690100	690100	690100	131290.59	211564.49
34	37	300000	714240	714240	714240	135229.31	221084.90
35	38	300000	739223.50	739223.50	739223.50	139286.19	231033.72
36	39	300000	765079.50	765079.50	765079.50	143464.78	241430.23
37	40	300000	791839	791839	791839	147768.72	252294.59
38	41	300000	819532	819532	819532	152201.78	263647.85
39	42	300000	848192	848192	848192	156767.84	275512
40	43	300000	877851.50	877851.50	877851.50	161470.87	287910.04
41	44	300000	908545.50	908545.50	908545.50	166315	300866
42	45	300000	940309.50	940309.50	940309.50	171304.45	314404.97
43	46	300000	973180	973180	973180	176443.58	328553.19
44	47	300000	1007195.50	1007195.50	1007195.50	181736.89	343338.08
45	48	300000	1042395	1042395	1042395	187188.99	358788.30
46	49	300000	1078819.50	1078819.50	1078819.50	192804.66	374933.77
47	50	300000	1116510	1116510	1116510	198588.80	391805.79
48	51	300000	1155511.50	1155511.50	1155511.50	204546.47	409437.05
49	52	300000	1195868	1195868	1195868	210682.86	427861.72
50	53	300000	1237626	1237626	1237626	217003.35	447115.50
51	54	300000	1280834	1280834	1280834	223513.45	467235.69
52	55	300000	1325541.50	1325541.50	1325541.50	230218.85	488261.30
53	56	300000	1371800.50	1371800.50	1371800.50	237125.42	510233.06
54	57	300000	1419664	1419664	1419664	244239.18	533193.55
55	58	300000	1469186.50	1469186.50	1469186.50	251566.36	557187.25
56	59	300000	1520423.50	1520423.50	1520423.50	259113.35	582260.68
57	60	300000	1573432	1573432	1573432	266886.75	608462.41
58	61	300000	1628269	1628269	1628269	274893.35	635843.22
59	62	300000	1684994	1684994	1684994	283140.15	664456.17
60	63	300000	1743665.50	1743665.50	1743665.50	291634.35	694356.69
61	64	300000	1804345.50	1804345.50	1804345.50	300383.38	725602.74
62	65	300000	1867096.50	1867096.50	1867096.50	309394.89	758254.87
63	66	300000	1931980.50	1931980.50	1931980.50	318676.73	792376.34
64	67	300000	1999062.50	1999062.50	1999062.50	328237.03	828033.27
65	68	300000	2068406.50	2068406.50	2068406.50	338084.15	865294.77
66	69	300000	2140076	2140076	2140076	348226.67	904233.03
67	70	300000	2214134.50	2214134.50	2214134.50	358673.47	944923.52
68	71	300000	2290646	2290646	2290646	369433.67	987445.08
69	72	300000	2369672.50	2369672.50	2369672.50	380516.68	1031880.11
70	73	300000	2451278	2451278	2451278	391932.18	1078314.71
71	74	300000	2535524.50	2535524.50	2535524.50	403690.15	1126838.87
72	75	300000	2622474.50	2622474.50	2622474.50	415800.85	1177546.62
73	76	300000	2712189.50	2712189.50	2712189.50	428274.88	1230536.22
74	77	300000	2804729	2804729	2804729	441123.13	1285910.35
75	78	300000	2900151	2900151	2900151	454356.82	1343776.32
76	79	300000	2998509.50	2998509.50	2998509.50	467987.53	1404246.25
77	80	300000	3099856.50	3099856.50	3099856.50	482027.15	1467437.33
78	81	300000	3204237.50	3204237.50	3204237.50	496487.97	1533472.01
79	82	300000	3311696	3311696	3311696	511382.60	1602478.25
80	83	300000	3422268.50	3422268.50	3422268.50	526724.08	1674589.77
81	84	300000	3535988	3535988	3535988	542525.81	1749946.31
82	85	300000	3652881	3652881	3652881	558801.58	1828693.90
83	86	300000	3772966	3772966	3772966	575565.63	1910985.12
84	87	300000	3896252.50	3896252.50	3896252.50	592832.60	1996979.45
85	88	300000	4022739	4022739	4022739	610617.57	2086843.53
86	89	300000	4152408	4152408	4152408	628936.10	2180751.49
87	90	300000	4285226.50	4285226.50	4285226.50	647804.18	2278885.30
88	91	300000	4421143	4421143	4421143	667238.31	2381435.14
89	92	300000	4560084.50	4560084.50	4560084.50	687255.46	2488599.72
90	93	300000	4701960.50	4701960.50	4701960.50	707873.12	2600586.71
91	94	300000	4846660.50	4846660.50	4846660.50	729109.32	2717613.11
92	95	300000	4994059.50	4994059.50	4994059.50	750982.60	2839905.70
93	96	300000	5144019.50	5144019.50	5144019.50	773512.07	2967701.46
94	97	300000	5296394	5296394	5296394	796717.44	3101248.03
95	98	300000	5451032.50	5451032.50	5451032.50	820618.96	3240804.19
96	99	300000	5607780.50	5607780.50	5607780.50	845237.53	3386640.38
97	100	300000	5766483	5766483	5766483	870594.65	3539039.19
98	101	300000	5926983.50	5926983.50	5926983.50	896712.49	3698295.96
99	102	300000	6089127.50	6089127.50	6089127.50	923613.87	3864719.28
100	103	300000	6252763.50	6252763.50	6252763.50	951322.28	4038631.64
101	104	300000	6417741	6417741	6417741	979861.95	4220370.07
102	105	300000	6583918	6583918	6583918	1009257.81	4410286.72

扯远了。回到孩子18岁的时候，万能账户里的这笔钱，作为ta大学期间去其他城市实习、游学的经费，也可以作为读研的费用。ta也可以取出来，去尝试其他投资，基金、股票都可以——成年了，可以去试试有风险的投资了。一些经验教训，20岁学到，比40岁、60岁学到有用。

万能账户里的钱取出来了，但这个保底3%年复利账户还在啊，孩子以后有余钱，不管ta年龄多大，还是可以放入万能账户。节制消费，存钱，是你通过这份保单，教会孩子的最重要的一课。而ta，也会终将明白，虽然谈钱很俗，但成年人的安全感，大多与钱有关。

所以，这份保单，不仅是在孩子小的时候，可以做财商启蒙的工具，在孩子长大以后，也是一个固定收益的好工具。利率下行是大趋势，中国也会逐渐进入零利率乃至负利率，那时候，你孩子还有一个保底3%年复利的“余额宝”，ta会很感谢你当年的明智。

2021年全国压排行：岁钱金额上海第一，北京居前二 | 小保咨询说道：

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[…] 最后关于，压岁钱怎么安排可以参考小保两篇文章《春节普法：压岁钱到底应该算谁的？该怎么安排？》和《试试这样安排压岁钱：即可做财商启蒙，又可避免陷入消费贷》 […]

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试试这样安排压岁钱：即可做财商启蒙，又可避免陷入消费贷

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