保险行业2020年11月5日出台重疾新定义，

所有老产品将在2021年1月31日之前下架。

消息一出，引起市场广泛关注和讨论。

因为没赶上这趟车，高发的癌症以后要少赔几十万，高发轻症也少赔很多！

但是很多朋友还不清楚重疾险到底是啥玩意，更不要说老产品退出的影响了，

于是不禁会发出这样的灵魂提问——

下面我们就要来说说

/重疾新规是啥玩意儿，有什么影响？/

通俗来讲，重疾险就是保大病的。当被保人得了约定的重大疾病，保险公司赔付约定的保险金额。

重疾新定义，就是指重疾险的理赔条件，直接关系到以后的重疾险怎么赔、赔多少。

对我们消费者来说，新定义调整有好有坏，但不利影响可能更大些。

1、有利影响

①增加3种重疾和3种轻症，成为新产品标配。

也就是说，

老产品：必保25种重疾，轻症保险公司自己看着办；

新产品：必保28种重疾+3种轻症。

但这条影响其实不大，因为很多老产品，早就保这新增的6种疾病了，只对部分落后产品有效。

②部分病种定义更规范

比如冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在变为微创的“切开心包”；

再比如急性心肌梗死，以前都是“急性胸痛”这种模糊的感觉，现在增加了临床数据。

虽然可以理解为理赔变难了，

但更规范，对我们也算有利，因为可以——

2、不利影响

①轻度甲状腺癌降级赔付，至少少赔70%保额

老定义：甲状腺癌不分轻重，全按重疾赔，至少100%保额；

新定义：占比高的轻度甲状腺癌只算轻症，最多赔30%保额。

假设老王买50万保额，得了轻度甲状腺癌，

老定义和新定义赔付差别还蛮大——

我们可能要问，为什么拿甲状腺癌开刀？

保险公司的重疾理赔里，癌症占比最高，甲状腺癌又是高发中的高发，不分男女。

但这个病吧，治疗费不高，大部分人花2、3万就能治好，

太高发、赔钱多、治疗费却很低，国外早就不按重疾赔了，国内保险公司赔到怀疑人生。

监管爸爸肯定不能放任这个“漏洞”，这次就把轻度甲状腺癌，踢出重疾行列了。

但对我们来说，高发的疾病瞬间少拿几十万，亏大了。

②3种高发轻症赔付比例略低

三种高发轻症是指——

看下针对这仨的赔付对比：

优秀的老产品：轻症可赔45%保额

以后的新产品：轻症最多赔30%，注意是最多，还可能更少。

比如，老王买50万重疾保额，得了3种轻症的任意一种，那么——

③原位癌以后可能不赔了

所谓原位癌，可以理解为“站在原地不动”的肿瘤,没有侵袭、扩散的能力。

原位癌在保险公司的轻症中，通常是赔最多的那一个。

老产品：原位癌算轻度恶性肿瘤，当轻症赔，有些产品甚至可赔2次；

新产品：原位癌被踢出轻度恶性肿瘤，不保了，保险公司可以自己决定要不要加。但这种事情，变数就大了，万一……不加呢。

可见，老定义产品保障力度非常强，高发甲状腺癌、轻症都赔更多，更给力。

当然，你可能还会有一丝丝的纠结和疑问：

新定义更符合当下医学实践，买老产品理赔会不会很难？

其实影响不大，保险公司理赔时会参考当下的医学实践，而且不少保险公司推出“择优理赔”的大招！

／择优理赔是什么，有什么影响？／

择优理赔的意思是，理赔时新定义和老定义哪个对我们有利，按哪个赔。等于是两边都占了好处，是个大福利！

比如说，老定义轻度甲状腺癌赔更多，就按老定义赔。

新定义的冠状动脉手术只要切开心包就能赔，比老定义实用，那就按新定义赔。

最近有保险公司在官方平台公布了一个真实案例： 

J先生买的是旧定义产品，病情差一点才达到理赔要求，不能按重疾赔。

但恰好保险公司有“择优理赔政策”， 最后保险公司按照新定义赔付了30万的理赔款。

要是没有这个政策，J先生得少拿很多钱。

所以，择优理赔不是空话，而是实实在在的大福利。不过新产品不能享受“择优理赔”红利。

最后，我们来总结下新产品的影响：

总体来看，新产品在理赔方面更加合情合理些，老产品保障力度更强+支持择优理赔，比新产品更好。

所有老产品将在1月31日前下架，入手的最佳时机就是现在！