明年重疾新规落地，关注这3个变化！
日期：11月 13, 2020浏览次数 ：2,374 次浏览栏目 ：保险科普
最近，热议很久的重疾险新定义终于有了消息，终审已过，预计很快发布！
新规实施，到底调整了什么？对我们是好还是坏？现在买还是再等等？
今天就来跟大家聊一聊：
有的朋友没看过我们之前的分析文章，可能还是觉得比较懵。这新规和正在实行的规范相比，有什么区别呢？
增加的3种重疾为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
为什么评为中性呢？因为目前大部分重疾险已经包含了这3种了，所以不算是大惊喜。
同样，增加统一定义的轻症也是3种：较轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
部分疾病的理赔定义更宽松、更符合临床的实际情况，比如：
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冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”等
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终末期肾病定义中，理赔条件从“达到尿毒症期”变更为“慢性肾脏病5期”
所以单从这一条来说，不太好定义是更好还是不好了，这条评为中性。
PS：这里受到限制的，是统一定义的那3种，其他的轻症是不受限制的。
我们前文也说过，虽说只是规定了3种轻症的赔付上限，但都是很高发的疾病，影响面是大的。
赔付比例上限为30%，是个比较中庸的比例。大家可以看到今年推出的新的重疾险：
按照50万保额来测算，相差的这10%-15%的保额，就是相差了5-7.5万的理赔款。
无论在《意见稿》1.0还是2.0中，严重恶性肿瘤（重疾）的定义中，都将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，踢出了重疾保障范围之内。
甲状腺癌是男女确诊率都高的恶性肿瘤，我们从《泰康人寿2019年理赔年报》截取了相关数据：
其他保险公司的理赔数据也是大同小异，甲状腺癌始终高居理赔前三。
当然，这只是甲状腺癌整体的理赔数据。如果按照病理分型，甲状腺癌主要可以分为以下4种：
而每一种甲状腺癌的发生概率大小，以及按照现行规范和新规执行的理赔标准是如何的，可以看看下面的表格：
乳头状癌占甲状腺癌约85%左右，而分期为I期的，新规之后至少会比现在少赔付70%。
因为TNM分期为I期的甲状腺癌会按照轻症的标准赔付，且最高赔付比例不超过30%，现在按照重疾标准赔付，则至少赔付100%（如果有额外赔付就会赔更多）。
虽然这样定义从病理上来说，是更加合理的。但从我们消费者的角度来看，如果确诊甲状腺癌，有可能拿到的理赔款会少了不少。
原位癌是赔付率最高的轻症，将它从定义里剔除，对消费者来说，肯定不是个好消息。
新规后，疾病保障受影响的主要是3点：一是甲状腺癌分级赔付，二是3种高发轻症赔付比例受限，三是原位癌被踢出轻症。
有的朋友可能想，这么大的变化，可能会降价，真的会更便宜吗？
多位精算师表示，可能会有10%以内的降价空间，但更建议不要对降价抱太大希望，因为现重疾险价格已经很便宜了，加上部分疾病定义调整，比现重疾险价格低的概率不大。
根据过去的甲状腺癌及其他调整的疾病理赔率及赔付比例来看，更建议选择新规前的版本。
目前多款产品下架调整，同时新规内审已过，预计很快就会执行，所以已经有买保险想法的盆友，建议尽早下手，多占点保司“便宜”也是好的呀~
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那之前已经买好的保险适用新规吗？还是照以往的政策呢？
之前买的不受影响呢，按照合同条款来