为什么谈这个话题?

一则新闻报道掀起了大波澜，那就是：幼子患白血病遭香港险企拒赔、大陆客户赴港抗议。因为这个真实的故事，就发生在离广州不远的香港，我觉得有感而发，不得不发，目的是让更多的大陆朋友了解真正的香港保险，不要远赴险地，千里购险而更险。

香港保险，如何狂欢？

从上表可以看出来，从2007年开始，大陆客52.4亿港币增长到2016年的726.9亿元，占比从6.5%增长到40.6%，几乎撑起了香港保险的半壁江山。

但是，到了2017年，大陆客到香港的新造保单则下降到508亿元，占比下降到32.5%。

香港保险已经从北上广深渗透到大陆的角角落落，就算四/五线城市平顶山，也是被香港保险狂轰乱炸。

大陆客户幼子患白血病遭香港险企拒赔，事情是这样的：

曾经住院，投保时有未如实告知项，那就是2014年2月的第一次住院。

 这个案子，该不该拒付？小保哥的观点很明确:不该拒付。

1、次子在2016年2月第二次住院，申请医疗险理赔成功，申请理赔时提交资料里有第2次住院的明显字样，保险公司在此时已经非常清楚，但是放弃了自己的权利；

2、次子经历了第3、4、5、6次住院后，均获得了医疗险的成功理赔；

3、2017年9月，次子第7次住院，确诊为白血病，11月申请医疗险和重疾险的理赔（遭拒付），此时距保单生效已经2年，已经过了“不可抗辩期”；

4、投保后1年，即2016年8月，次子在深圳福田妇幼保健院做入院体检，一切正常，也就是可以理解为投保后被保险人的身体都是健康的；

5、投保前的疾病，主要诊断仅仅是:急性上呼吸道感染，而且，已经治愈。

那么，

香港的保险，也有两年不可抗辩条款，但：不适于伤病、重疾、住院赔偿的附加契约，问题来了， 客户本次申请的就是医疗和重疾险，正好掉坑里。

大陆的条款，完全遵循2009年10月1日实施的新的保险法，所有的险种适用于2年不可抗辩条款，不需要商量!

有一次，与一个香港同业两核同仁交流，聊最大诚信原则，香港同仁骄傲地说：我们香港是一个文明社会，讲究寿险中的最大诚信原则，要求客户如实告知。

问题来了，香港保险健康告知询问的非常的宽泛，比如会问“任何胸部及呼吸道问题”“其他血液及血管疾病、其他任何赘生物”或“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及”，等等，这些询问把既往所有异常都包括进来了，属于“无限告知”，其实这已经违背了保险学方面的“有限询问”、“有限告知”的原则了。

看一个例子：因投保前静脉注射史而拒赔。

因为客户在投保前有“Intravenous injection（静脉注射）”未告知而拒付的真实的案例，这个案例发生在“香港*盛”，我用了该公司的理赔结论原图。1993年前有静脉注射病史，2001年投保重疾险，2014年索赔重疾（20年前的病史，13年前的投保），因为投保前有intravenous injection而拒付。

所以，这里面，我们清楚地看到了，香港保险公司仅仅以客户在投保前有“intravenous injection(静脉注射)”这一过程（注意，是过程，不是症状，更不是明确的疾病诊断）而拒付，这在大陆的保险业是不可想象的。在大陆的保险业，保险公司很难以客户的投保前症状（注意，不是疾病）而做拒付的，更何况，仅仅是有投保前的静脉注射！谁没有做过静脉注射啊？!

文明社会，野蛮社会？1860年八国联军火烧圆明园、2018年美国吊打叙利亚，哪一个不是“文明”对于“野蛮”的践踏？

以前小保哥也觉得西方好，但是，经历过、接触过和交流过后，才知：还是大陆好，大陆人民真是幸福。虽然我们大陆也有各种不足和缺点。

因为，正常渠道解决不了问题。我们先看下在香港有哪些正常渠道。

香港保险索偿居受理100万港币以内的理赔纠纷，而且每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个月，客户获得支持的概率很小。

保险索偿局的判决结果示意图

客户得到香港保险索偿局支持的，大概占到2.5%，在统计学上属于小概率事件。而在大陆，客户得到保险纠纷处理机构的支持，属于大概率事件。

律师费很贵，按照小时收费，进入诉讼程序，即便是知名律师也很难估计打完官司需要多久、花多少钱，即便官司打赢了，可能获赔的钱还不够律师费的；一旦打输了，对方的律师费是要原告来出的，保险公司请的可能是名律师，有多贵？贫穷，真的会限制我们的想象力。

这两个方法都行不通，拉横幅就是最优选择了。

这个案例，如果发生在大陆，情况就很简单了，保险公司一般来说，都会正常赔付，很爽快的，如果不赔付，那么客户想解决这个问题，很简单，很省力，在此，不展开。

睿智的人，未思进，先思退。放弃自己的主场，去客场作战，未战而先败，这是个大概率事件。大陆人放弃大陆保险而去追逐香港保险，则属于未战先败的典型。

小保哥对港险没有敌意，特定的人群、有特定的需求、同时也非常了解其“玩法”，买港险没有问题。只是，建议，对于千里迢迢跑去香港买个几十万重疾险的普通家庭来说，还是要三思。

香港保险，销售狂欢过后，开始逐步进入理赔周期，别只剩下一地鸡毛。

最后，再重复一遍：到了2017年，大陆客到香港的新造保单下降到508亿元，占比下降到32.5%。

请大家思考，这是为什么？香港保险最大的隐患是内地客户的维权难！