世界第一份重疾保险当时只包含了四种重大疾病：恶性肿瘤（癌症）、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术，这四种疾病是当时世界上最高发的、影响非常大的重大疾病。它们都满足以下标准：

Ø 病情非常重

Ø 治疗费用非常高昂

Ø 康复时间非常长

重疾险产品从1995年进入中国市场，但是那时候基本没人买！ 为什么呢？ 

Ø  国企未大范围改革，大锅饭（国有企业配套有食堂、员工宿舍、福利分房、幼儿园、医院等，从生到死，从头包到脚，我为什么要买保险？）

Ø 人们的自我觉察意识低（回顾一下那个年代的新闻，会看到类似工厂发生大火，员工冒着生命危险抢救物资之类的报道，而现在呢，所有的消防安全知识都要求我们发生火灾马上119并逃离现场，不允许抢救财物，人命大于天！）

Ø    平均寿命短（类似癌症这种疾病，最大的诱因其实是寿命。）

由于当时中国的消费观念和大环境，保险公司和客户都很注重寿险，反而重疾只是作为附加，同时往往还带有分红性质，因此更多都是分红型重疾。随着99年利率的8次下调，分红型重疾的安全稳定性受到冲击和质疑。

保监会也坐不住了，在2003年叫停分红型重疾， 规定健康险不能涉及为分红型产品，多次提出“保险姓保”的概念。 

1998年是中国人身保险发展史上重要的一年，因为这一年国企大下岗、取消福利分房、开始社保体系，人们逐步意识到，自己工作的单位不再医疗、教育、养老全管了，事事都得自己谋划。、

重疾1.0时代

少数几种重疾

2000-2006年，以国寿康宁，平安康盛、康乃馨，友邦守护神、守御神等产品为代表，是国内重疾险产品的1.0时代。这时候， 重大疾病种类只有十几种，各家保险公司对重疾险的定义、理赔也存在差异（这些也为后来的一些纠纷埋下伏笔），重疾赔付一次后，合同终止。 

2006年，是中国重疾险发展史上犹为重要的一年，出现了轰动行业的“友邦门”事件。

当年1月20日，梁秀霞等六位友邦保户委托广东广和律师事务所律师马辉，向美国友邦保险深圳分公司发送律师函件，以其购买的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”(以下简称“守护神”)产品合同条款存在明显欺诈内容为由，要求全额退保，并称达不到要求，将提起集体诉讼。质疑的最关键点就是疾病理赔条件过于苛刻，不符合通行医学手段，有的理赔条件，可能都快死了也无法达到，买重疾险失去了意义。

这起诉讼案虽然以庭外和解告终，但是一石激起千层浪，引起了广大人民对重大疾病保险的争论和质疑。这件事及后续的发展引起了保险业的大地震，也引起了相关部门的关注，直接导致了后面重大疾病统一定义的出台。

因为此事的推动， 《重大疾病保险疾病定义使用规范》诞生了！《规范》由中国保险行业协会与中国医师协会合作，于2006年12月完成，2007年8月启用，中国也成了全球第四个制定统一规范的国家。

《规范》中，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范；同时，明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，保险期间主要为成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。这6种疾病是：

² 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

² 急性心肌梗塞

² 脑中风后遗症——永久性的功能障碍

² 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术

² 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

² 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期））——须透析治疗或肾脏移植手术

重疾2.0时代

25种重疾+其他重疾+轻症提前给付

2007年，信诚人寿率先推出附加及时予长期疾病保险，开启了重疾险的2.0时代。

   这个时期，重疾险产品统一使用了《规范》中要求的25种疾病（占理赔概率的95%以上），同时新增了轻症责任（轻症保险金占用重疾保额），重疾赔付一次，合同终止。

所谓轻症，就是极早期、不严重的阶段的重大疾病。比如原位癌，不典型的心肌梗塞，以及单侧脏器的切除等等。

因为随着经济水平，人们对健康的意识也在不断增强，同时医疗水平也在不断上升，人们开始发现，25种重大疾病，甚至包括保险公司延伸的其他重大疾病，还没发生就因为被提前体检出来，然后成功治愈了。重疾理赔的几率反而更低了。

保险公司发现这个问题，重疾险的吸引力不够了。 为了突出差异化，在2007年开始，各大保险公司对重疾险多次创新，在里面加入了轻症的赔付。   

重疾3.0时代

分组多次赔付+轻症额外给付+轻症豁免+投保人豁免等

之前的重疾产品都是单次给付，那是因为里面有一个核心的观念还没有改变：就是重疾更多的是临终关怀。因为在那个时代重疾几乎等于就是绝症！

随着医疗的进步和发展，人口预期寿命越来越长，很多所谓的绝症也逐渐有了治疗的手段甚至是治愈的方法。“重大疾病”不再致命，更多的时候只要有钱就能恢复过来。

不幸罹患重疾后，单次重疾赔付，人们经过治疗，转到了养病的阶段。那么漫漫余生，未来再得病怎么办？

这个时候重疾多次赔付型产品应运而生。较单次重疾花1.5倍的钱，但是能够买到3倍甚至是5倍的保障额度，一时变得非常火爆。

2009年，同样是信诚人寿推出了附加多次额外给付长期重大疾病保险，28种重疾分5组赔3次，间隔期一年，标志着重疾险3.0时代的到来。 这个时期，重疾险产品分组多次赔付，并且轻症不占用重疾保额，新增投保人豁免等。 

2013年8月，《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》发布，中国保监会宣布，普通型人身保险费率改革正式启动，新策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行 2.5% 的上限。预定利率越高，保费就越便宜。 重疾险产品的价格大幅下降。 

所以很多人会发现， 2013年之前买的保险，病种少，保费却并不便宜，而2013 年之后，重疾保障多元化，产品创新，保费也越来越便宜，重疾险形态的多样化，费率的降低，使市场竞争呈白热化，然而这样的结果，最有利于消费者，也是监管部门希望通过改革看到的结果。 

重疾4.0时代

重疾不分组多次赔付+中症+轻症+中症、轻症豁免保费+投保人豁免+癌症、脑中风、急性心梗等二次给付等

2016年，中意人寿率先推出了重疾不分组两次赔付的悦享安康，填补了市场空白，后续很多家公司都紧跟而上，例如长生人寿长生福优加、百年人寿康惠保（多倍版）、恒大万年康、长城吉康人生等；2018年，同方全球推出了重疾不分组三次赔付的【康健一生】新多倍保，且疾病终末期作为一个重疾病种，提高了获赔概率，目前还是市场唯一，未有公司接上。

同时，随着轻症、重疾多次赔付等各种形态产品的普及， 保险公司相继推出了癌症二次/三次给付、中症责任、保单前10年/15年重疾额外给付35%/50%保额、特定重疾额外赔付、重疾保额每年5%逐年递增等等。 产品越来越丰富，花样也越来越多。 

重疾未来时代

重疾的未来？

2018年发生了保险历史上的重大事件，银保监合并！将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。

银行保监合并后，为规范市场，频频发出各项整改通知，强监管时代来临。其中最具带表性的就是2018 年5月，银保监会下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对人身保险公司在售存量产品，按照负面清单进行全面排查。

目前我国已经有近200家保险公司，各家公司产品百家齐放，强监管时代的来临，也意味着保险市场将进一步的规范完善，从业人员将越来越专业，产品也将越来越多元化，越来越有利于消费者。我们相信，中国保险业必将越来越好，让我们拭目以待。