理财，对于一个家庭来说至关重要。因为这不仅关系到个人，还会影响到整个家庭。

那么该如何科学的分配家庭资产？怎样的家庭资产配置才最稳健?家庭理财该注意什么?这些都是大家普遍比较关注的问题。

在回答大家的问题前，我们先来了解下标准普尔家庭资产配置。

标准普尔家庭资产配置象限图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研了全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。

标准普尔资产象限图是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界——平衡。

这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

这个账户每个人都有，额度最好控制在家庭资产的 10% 左右，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。

这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的 20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险。因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这是投资资产，一般占家庭资产的 40%，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

在这个保本升值账户里，养老钱是大家普遍比较关注的投资。

问：我想要存一笔养老钱，50岁后每年有10万收入，怎么投资好

可以购买年金险。我们以30岁为例：交费10年，年交保费10万元，都能在54岁后每年领取10万，领取到86岁；这个是一个大概的配置情况，具体配置跟年龄、保险产品有关。示例为信泰如意尊增额终身寿

这个账户里的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

就目前低利率甚至负利率的时代趋势下，即能保证本金不受损失，又能抵御通货膨胀保障长期稳定收益的投资选择不多，其中年金险是一种比较好的选择。

年金险，简单说就是先按约定交钱，再按约定领钱，交多少领多少都是明确写在保险合同里的，保险公司到期就要如约给付，所以它的安全性非常高，堪比国债。

假设有100万，利率为4%，投资为30年：单利的情况下，30年后可以变为220万，如果是复利，将达到324万，多了50%；