首先说明一点，买保险，选产品比选公司更重要。

就像找对象，对象的人品行不行比他的家庭重要。

保险的本质是一份合同，合同本身决定了赔不赔，和谁提供服务没有关系。

因为我国《保险法》规定，哪怕保险公司破产了，也还有监管来安排兜底和赔付。

这是保险独一无二的优势。

当然我们也会希望服务方好一点，那怎么判断保险公司好不好呢？

听说，90%的人是靠“听说”。

今天我分享下我考察保险公司的方法，可以看哪些数据，怎么样看。

想看具体数据的可以关注我，回复“保险公司”就能收到↓↓

一、资本强不强？

常常有人担心，XX保险公司会不会是小公司啊？

那你可以看看它的注册资本。

然后你会发现，在保险圈里根本就没有“小公司”。

因为设立保险公司的门槛太高了，注册资本就要求最低有2个亿，还是实缴的那种。

事实上，保险公司的注册资本有几十个亿，甚至更多。

其中，最多的是“中国平安”，有338亿。

排第二的是大家很陌生的“大家人寿”，有307.9亿。

所以，千万不要以名气来论英雄。

而且光有钱还不够，股东实力、高层资历等多方面条件都要够硬才行。

据说刘强东就申请了好久的保险牌照，都没成功，后来在2018年才通过买入安联财险30%的股份，正式进军保险业。

哈哈，所以我看注册资本就当作吃瓜。

简单了解下这个保险公司是多么的有钱，就好了。

二、风险高不高？

比起看保险公司多有钱，我更关心它的风险高不高。

可以关注3个指标：偿付能力充足率、综合风险评级、SARMRA评分。

第一个，偿付能力充足率，代表了保险公司偿还债务的能力。

这个指标背后的计算公式是：

核心偿付能力充足率 = 核心资本/ 最低资本

综合偿付能力充足率 = 实际资本/ 最低资本

按照监管要求，这两个数字分别达到50%、100%就合格了。

那是不是越充足，就越好呢？

不是的，太高太低都不好。

就像我们一个家庭存备用金一样——

存得太多，说明很多资金被闲置了，不利于发展。存得太少，关键时刻就不够用。

偿付能力充足率是一个动态的指标，一般来说维持在120%-250%之间就挺好的。

第二个，想全面了解保险公司的风险，还要看风险综合评级。

因为前面的偿付能力，只能说明资金方面的风险。

但一个保险公司的风险是多方面的，包括可量化的、不可量化的。

比如信用风险、市场风险、战略风险……

为了综合评判保险公司的风险，监管部门会定期深入测评打分。

A类，代表良好

B类，代表正常

C类，有点小问题

D类，有严重问题

往细里分，还可以分为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D。

达到B及以上就是合格。

一家公司如果连续几年都有A~B，那就说明经营很稳定了。

第三个，我觉得最最重要的是看SARMRA评分。

这个SARMRA是评估什么的呢？

前面的偿付能力也好，风险综合评级也好，说明的都是一家公司当前的风险大小。

而SARMRA评分，衡量的是风险管理能力的大小。

那你说当前状态重要，还是能力重要呢？

肯定是能力吧，强者恒强。

监管部门在评估这个能力的时候，会结合九个指标来综合打分：

基础与环境20%

目标与工具10%

保险风险管理能力10%

市场风险管理能力10%

信用风险管理能力10%

操作风险管理能力10%

战略风险管理能力10%

声誉风险管理能力10%

流动性风险管理能力10%

可惜就是没有每年都评测，我们只能看到部分公司的最新数据。

但是，有总好过无了。

SARMRA评分75分以上比较好，80分以上更优。

看完这些风险指标后，我们可以接着关心下服务了。

三、服务好不好？

服务好的公司，给我们的体验感会更好一点。

可以关注投诉率和服务质量指数。

为什么看投诉率，而不是看投诉量呢？

因为保险公司业务量越大，相应的投诉量也会更多。

为了公平一点，我们就看投诉率，包括：

亿元保费投诉量：每一亿保费投诉量

万张保单投诉量：每一万张保单投诉量

万人次投诉量：每一万个人投诉量

这些数据的客观性很强，十分值得参考。

不过投诉就跟淘宝上面的差评一样，难免会有，只要不太多就行了。

另外还有一个服务质量指数，由中国银保信发布的。

这是一个综合性数据，主要是从服务便捷性、服务获得感、服务认可度、服务持续改善性等4个维度出发，再结合案均出险支付周期、理赔获赔率、退保率等7个定量指标来测量的。

去年有9家公司达到了90分以上，很厉害。

其中有知名大公司，也有不知名的小公司。

所以服务好不好，也不是由公司大小来决定的。

四、理赔行不行？

最后，再说说消费者最爱关心的理赔问题。

保险公司每年的理赔数据，我都会去看看。

但我更多是看出险原因、出险年龄趋势、男女差异这些细节问题。

至于大家担心的保险能不能赔、赔得快不快这种问题，报告上也会有数据，而且每年的数据都挺好看的。

毕竟这是保险公司最重要的成绩单了，每家公司都会努力做到最好。

所以我不会太多关注，但对于没了解过这些的朋友来说，可以看看。

重点看“获赔率”和“支付时效”就行。

好了，讲完这么多，会不会觉得很晕？

选个保险公司，也太麻烦了吧？

那就再分享一个我“偷懒”的经验。

因为前面也解释过了，保司并不影响理赔结果，最多是体验感有些不同而已。

所以，对于使用频率比较高的保险，我就会去看看保险公司。

比如医疗险、意外险，每年都要续保，理赔概率也相对高，可以选择好公司去买。

对于使用频率比较低的保险，我就懒得去挑保险公司了。

比如重疾险、定期寿险这些，只要产品够好就行。

这样不就省事一半了嘛，嘻嘻。