万能账户大家都很熟悉吧？

1、现行结算利率（复利）一般在4.5-5%之间，远高于银行理财收益

2、同时还有一个写入合同的保底利率，1.75-3%之间

3、进出灵活，相当于一个终身持有的有保底的余额宝

容易忽略的问题：
1、进入账户的手续费

2、5年内退出账户的手续费

3、是否有领取限制

前两者会大大影响账户的实际收益率，第三点会大大影响账户使用的灵活性

1、参与PK的公司和产品：

包括了上海市场大家熟知的传统“大”保险公司、激进型小公司和稳健型合资、中等体量的中型公司。

2、PK维度：

现行结算利率、保底利率、进入手续费、账户是否有领取限制

备注：

1）考虑到5年内退出，各账户均有退出手续费，建议万能账户里的钱至少5年后再退出，此次PK未把5年内的退出手续费作为比较维度。

2）进入手续费的统计口径：趸交/追加进入手续费-返还的持续奖金

没有使用场景的PK都是耍流氓！

我们来看一下万能账户的中短期持有场景：

中短期持有，核心看重保底利率之上4.5-5%的现行结算利率，现在手里有钱要放进去，就是想吃一吃目前结算利率高的红利期。

这种情况下，重点考虑几个维度：

1、现行结算利率要高（注意：在保底利率之上的部分都是不确定的）

2、进入账户的手续费要低，否则结算利率5%，进入手续费3%，那只剩下2%的收益率，还搞啥

3、保底利率尽量高一点，兜住利率底线

因此这里引入了一个指标：

进入账户首年结算收益率=现行结算利率-进入手续费

为何如此看重这个指标？

现行结算利率在4.5-5%，差异仅0.5%，而进入手续费的差异是3%。我测算了一下，持有5年的情况下，现行结算利率5%，进入手续费1%，比不过复利4.8%，进入手续费2%，比不过复利4.6%！

中短期持有PK榜单如下：

长期持有场景：

长期持有，短期考虑现行结算利率的红利，中长期考虑有一个保底利率，灵活进出，守住人生底线。

这种情况下，重点考虑几个维度：

1、保底利率高

2、进入手续费低（进入手续费比保底利率还要高的基本也不考虑了）

3、领取无限制（领取有限制的就不考虑了）

长期持有PK榜单如下

中短期万能榜首瑞泰人寿瑞鑫万能。

长期万能榜首华夏人寿的金管家（钻石增加版）和君康，这里重点聊一下华夏。

投保建议：

1、瑞泰万能绑定的主险是瑞泰瑞盈增额寿险，一款单独拿到市场上PK仍然在85分位以上的产品，单纯从收益角度，建议选择5年交方案。

2、华夏万能绑定的主险有多款年金和增额寿险的组合，建议考虑年金类型产品，因为年金转入是0手续费（转入费用1%，持续奖金1%，相当于0手续费），二次增值收益更优。