突发银行调低存款利率，3.5%复利的增额终身险，也会叫停？
今天，朋友圈被这条消息刷屏，降幅最大的某行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。
好巧，前些天，有个保险精算师群流传出来一个消息，
某家保险公司申请3.5%复利的增额终身寿险被拒了。
理由是“终身产品，3.5%定价，有较大利率风险”。
银保监会点名了30家保险公司，对部分人身险产品设计问题，提出了质疑；
其中比较关键的一点是，质疑保险公司利用增额终身寿“长险短做”的问题。
这和当年质疑万能险长险短做，如出一辙，只要这么被质疑了，产品就得停。
增额终身寿，本质还是寿险，主要利用现金价值的增值达到理财的目的。
回顾过去8年，普通理财从6%降到3.5%；定期存款从3%降到1.5%；余额宝从7%降到1.12%。
利率下行是趋势，是我们国家发展进程中不得不面临的问题。
买了增额终身寿，现在能够终身锁定3.5%复利，不用担心利率下行。
3.5%的复利，听上去感觉不高，但加上时间，换算成单利就很厉害。
上图以100万为例，复利30年能达到280万，换算成单利是6.02%，复利50年能达到558万，单利能达到9.17%；
“复利+时间”，收益是很可观的，增额终身寿，可以让你长期锁定收益，不用担心利率下行的风险。
增额终身寿险，是你和保司签订一份合同制的金融产品。
也就是说，利率增长是写进了合同，是100%确定的；只要合同里写了多少，将来就能领取多少。
保险公司在我们国内属于强监管的状态，国家出台了各项政策和规定来保障保险公司的安全性。
根据即将执行的资管新规，银行理财不再保本了，和股票基金一样，都要承担损失的风险。
因此，越来越多的投资者将部分投资方向转向保险公司，选择这类保本保息的理财保险。
当我们合同生效后，任何需要钱的时候，可以办理减保取钱。
目前很多优秀的增额终身寿，减保不限次数、不限金额；
需要钱了，就取出一部分现金价值，剩下的钱，可以继续按3.5%的利率复利增长。
所以，一份能长期锁定一个还不错的收益，绝对安全，非常灵活的理财产品，谁不喜欢呢。
有朋友可能疑惑，增额终身寿这么好，为什么银保监会要出手限制增额终身寿呢？
银保监会是担心增额终身寿，过于灵活，保险公司“长险短做”，在极端的情况下，出现挤兑风险。
以银行存钱举个栗子：我们把钱借给了银行，活期存款的利率只有0.3%，三年的定期存款利率是2.75%。
我们存活期存款，随时有取钱的可能，银行要准备相应的钱，就不会拿这个钱去做长期投资；选择3年定存，大概率在这3年是用不着这笔钱，银行可以拿这笔钱做长期投资。
银行会短钱短用，长钱长用，如果选错投资方式，就容易发生挤兑风险。
这也是为什么选择定存后，中途取出钱，银行只能以活期存款的利息结算的原因。
保险也是同样的，如果保险公司把保费买了长期资产，但用户在投保几年后就出现集中退保，需要支付退保金。
银保监会也担心在极端的情况下，造成没有充足的资金无法兑付的情况，为了更稳定，因此要限制长险短做。
我们在投资时，希望资金绝对安全，长期没有风险且收益达3%以上的，除了增额终身寿就只有国债了，而国债是需要抢的。
所以，银保监爸爸要保证保司经营的可控，不得不严控这类产品。
由于增额终身寿是长期确定无风险的金融产品，足够灵活、收益确定、长期锁定，因此可以用它来为未来规划很多个性化的事情。
比如规划孩子的教育金，或自己的养老金，也有朋友会利用他的安全性来做财富传承等等。
孩子的教育是每个家庭开支的大头，有的朋友希望孩子上私立学校，有的希望孩子出国；
每个家庭对孩子未来的规划是不一样的，这里按普通中产家庭的情况做一个规划演示。
在男宝宝0岁的时候，每年投入20万，交5年，覆盖了孩子高中、大学、深造到婚嫁。
30岁时，一次性取出103万可作为孩子的婚嫁金，或者创业金都是可以的。
如果家里比较富裕，某个节点不需要取出来，也可以继续在账户里面增值。
教育金是刚性支出，需要保证这笔钱安全，确定的收益能对未来做好经济安排；
当然我们现在规划好了，也有可能计划赶不上变化，比如送孩子出国留学，那可以将账户中按需取钱，所以增额终身寿的灵活受到很多朋友的青睐。
据统计，目前我国的人均寿命已经达到78岁，未来随着医学的进步和发展，人均寿命还会继续增加。
而我国的养老金替代率却是在逐步降低的，2000年是72%，到了2020年就降到了40%，预计2030年会进一步降到22%。
也就是，我月收入是1万，退休后养老金是4000元，如果真是下降到了2200元，根据国际标准来看，是不能保障基本的养老生活的。
退休之后，大部分人的收入都会下滑。所以趁自己赚钱能力强的时候，及早给自己规划一份养老金。
举个栗子：30岁女性，可以这么给自己规划：每年投入12万，交5年，共计60万。
65-84岁每年领取12万作为养老金，共领取了240万，到85岁的时候，还有近20万可以传承。
不论未来养老金替代率下降到多少，自己也准备了一份补充，让自己体面地老去，不至于老年为钱求人。
我们在做家庭财务规划时，教育金、养老金都是未来一定要花的钱，需要保证这笔资金的安全性、收益性和流动性，增额终身寿在这三方面都比较均衡的。
在投资中，高收益、低风险和流动性，这三者不可兼得。
像股票投资，玩得好可能能获得高收益、流动性也不差，但必定伴随着高风险。
合理规划部分富余资金炒股，是不错的策略，但如果把养老钱、供孩子读书的钱也搭进去，就很不理智了。
三者比较均衡的增额终身寿险，流动性好、无风险、收益中等，用来做养老金规划、教育金规划，长期锁定还是很不错的。
非常火爆的信泰如意尊2.0和百年鑫越人生将在6月30日下架；
趁着下架潮来临之前，珍惜现在已有的高收益产品吧~最后附上主流增额终身寿险收益数据。
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